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趣分期为什么值得蚂蚁金服等投资2亿美元(二)

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2014年12月


原文章《趣分期凭什么要“爽到没朋友”?》


六七年前,我们在网上购物最大的顾虑是商品质量和服务质量,那时候的电商,首要获取消费者信任,然后再转化成交易。如今,电商信用体系已健全,商户和服务的丰富度也大幅提升,而低价、折扣已经不足以刺激消费,预支未来收入来满足现在需求,成为新的发力点。


如此一来,线上消费的分期付款模式应运而生。事实上,这种模式并不是什么创举,简单来看是将线下传统的信用消费模式互联网化。除了平台电商在做分期付款这件事外,新生代互联网金融公司也开始扎堆。


其中呼声最高的是“趣分期”。趣分期今年3月成立,短短8个月完成3轮融资,累计过亿美元金额,其估值已经超过5亿美金。趣分期创始人兼CEO罗敏向虎嗅透露“到今年11月份,趣分期平台月流水已经过3亿。”


趣分期以大学高校切入,在12月16日正式推出了“来分期”,主攻白领线上消费分期付款领域。两者除了人群定位不一样,产品的业务形态上,趣分期主要围绕3C数码购物,来分期的消费领域则扩展到买车、买房、旅游。


(一)8个月的趣分期凭什么值5亿美金?


虎嗅如此质疑,且趣分期并不是最早做校园分期的公司。“一切都是有原因的”罗敏答道“源于多年的积累和信赖。”


积累方面,罗敏称,一是趣分期拥有1500人团队,执行力非常强,在12个创始团队中,有5个是2005年时就一起创过业的,其他7个是2008、 2009年开始一起创业,彼此非常了解和信任。二是趣分期采取全员持股,所有加入去分期工作满一年的员工,都将拿到公司的期权。公司总共拿出35%的原始股份发放给员工。


罗敏本人也是创业老兵,从2005年到2010年加入加入好乐买任市场副总裁期间,先后创办底片网、记忆日记等,其中底片网是一个校园SNS,与当时王兴的校内网有过交手。


罗敏所说的信赖,主要体现在投资方:“一开始我出来要创业的时候,我的5个天使投资人就给我们投资。别人要拿钱的时候,是需要去做路演,讲项目。我们不需要,只需要一个电话,这些投资人就给我们钱了。”


其实,2013年1月份罗敏从好乐买出来创业,直到今年3月才确定互联网金融方向——趣分期。期间一年的时间,罗敏和他的创始团队做了在线教育、导购的App、校园匿名社区、汽车团购、安全座椅5个方向的创业。


一番折腾后,罗敏总结:“创业一定要当断则断。互联网为快不破,我们做事的方式就是快速试错,快速迭代。“


“所以,到了趣分期这个项目试了三天,一天只产生了5单,但感觉很好,跟VC聊时,A轮投资方蓝驰就确定了初步的投资意向,三周的时间钱就到位了。”


趣分期在8个月内做到5亿美金估值,另一个原因是用趣分期从校园市场切入后,再用来分期切入白领市场,扩大了未来的想象空间。


(二)趣分期“快”的原因


趣分期保持快速发展,才能给投资人带来持久的信心。虎嗅去采访趣分期时发现,位于北京中关村互联网金融大厦的趣分期总部,1000平米左右办公区基本坐满,当时在前台有放了两个小圆桌正进行面试,CEO罗敏、COO刘爽等高管都没有自己的独立办公室,都和员工挤在一块,因为采访当天会议室被占用,虎嗅对罗敏和刘爽的采访也就在他们工位上进行,闲聊间感受他们忙碌中的凌乱。


在北京总部,趣分期有300人,在全国高校,趣分期分布着1200多全职员工,这部分人主要负责趣分期的线下。 “一个人负责两个学校,而这些人多是刚毕业的大学生,对学校还很熟悉,气质还没有完全脱离学校,()沟通不存在问题。”趣分期刘爽介绍,“明年将会有1000名管培生入职。”


趣分期能快速切入校园市场,主要是线下力度和效果。而带领、管理好这样一支下线团队,也是一大考验。罗敏认为他们的团队本身擅长做市场、做BD。此外,罗敏在好乐买担任市场副总裁时责过校园代理渠道,良好的基础也是一个重要因素。


趣分期的校园方式,基本是以海报、传单为主和赞助。为了解趣分期在大学校园的真实情况,虎嗅询问了4位来自不同大学的在读学生,他们均表示在宿舍看到过趣分期的传单。


(三)“快”的前提是安全


保证趣分期的高速成长,迅速抢占市场份额,趣分期需要“快”招,但快很有可能造成“内伤”。从与罗敏和刘爽的对话中感受到他们自己已有意识。


1.上限设置


趣分期根据学制类型、学年长短,进行了用户分类,限制了每个阶段的用户最多分期数,最高可用金额。如,专科(二年制)专一用户最多20分期数,可用金额6000元,专二则是8期,4000千元。本科(四年制),大一最多24期 ,可以金额10000元。总体上,本科比专科用户在分期数和可用金额方面高,随着年级数递增,对应分期数和可用金额递减。


2.人群控制


刘爽称,“我们也会坏帐,但只有万分之一点多,同行是同行是百分之二。”“第一,我们会筛人群。比如自考、网校我们不做,我们只做统招的,不做助学贷款的,不做留级的。我们第在人群上面控制了,他们(同行)基本上不挑剔。”


3.审核把严


除了必要的身份证明和在校材料,据刘爽介绍,“趣分期审核很严,第一单要去面签,由趣分期线下团队完成。第一单有还款能力的,第二单才可以在线签约。最严的是第一单,如果是用户在学校里面信用不好好,经常借钱不还或者经常赌钱,这情况趣分期就会拒绝。”


4.现金流保证


“现在我们跟各个P2P合作,以后银行也好、陆金所也好,我们当然愿意跟更专业的、体量更大的客户合作。其实不光是自己融钱去做垫资的风控,前面做了兑款,要把它转为债权,再销售出去。”刘爽表示。


(四)校园分期发展现状


虎嗅观察到,校园分期在国内风生水起,在国外却并不受创业者和资本的热捧。原因在于国外金融体系、信用体系健全,大学生信用消费已是普遍现象,而在国内大学生没有社保和稳定收入,不符合办信用卡的条件。


庞大的市场空白,在电商信用体系健全后,校园分期产品如雨后春笋般兴起,早于趣分期一年的分期乐,人人网旗下的人人分期,99分期、Wecash闪银、爱学贷、优分期等,甚至超级课程表也开始切入校园分期市场。


当前在线分期购物实力最强的三家公司为趣分期、分期乐、爱分期,虎嗅收集整理出他们的基本情况:


(注:以上信息来自三家公司官网,费率计算以16G iphone6 plus 为参照,仅供参考)


“学生分期这是一个领域,模式没有不一样的。不一样的是我们的野心要做所有人的分期,大学生分期是我们的子集而已。”罗敏如此告诉虎嗅。


的确,对比以上公司产品信息和服务流程,差异并不大。在校园分期的商品也集中在3C数码领域,“因为3C其实最容易分期,金额高,购买的力强。”刘爽表示,“分期购物消费人群上,还是大一新生比较多,因为刚上大学要换新的电子产品多。”


虎嗅了解到,在美国大学生的信用消费(类似国内分期)除了学费、购车,在3C领域偏多,学费分期主要是政府机构主导,金融机构支持,商品消费方面多是品牌商主导,如苹果公司,在2006年就推出了类似“iMac教育优惠折扣”,目前在Mac和iPad 方面推行优惠分期付款服务,针对人群︰大学生、被大学录取的学生、为大学生购买的家长、教师和各级别教职员工。


(五)分期竞争加剧,政府监管或加强


除了上述分期创业公司,京东、国美、苏宁等电商公司也推出了自己的分期购物服务,同样多聚焦在3C数码和家电领域。不限商品消费,限额限期的逆向分期,京东在今年2月推出“京东白条”。支付宝方面,通过快捷支付技术支持各银行信用卡线上分期消费,要求是单笔交易金额在600元以上。


未来会有更多公司进入分期领域,包括P2P公司,竞争更为激烈。对此,罗敏表示,“我们并不担心,多是乌合之众”。刘爽则称,“我们和他们还是不一样,京东他们只能在自己的平台做分期,我们是全网”。


多方拥进分期领域,不可避免乱象。而国内目前并没有相应的政策、法规对互联网金融中的分期进行规范。2013年互联网金融中P2P乱象丛生已有前例,P2P 监管新规即将出台。避免失控,金融监管机构可能会对进入分期领域的公司开设牌照门槛。罗敏对此并不担心,“我们积极申请这个牌照就好了”。


(六)分期费率蕴含的“玄机”


虎嗅在趣分期、分期乐、人人分期上进行了抽样计算费率,以16G金色版 iphone6 plus为例,人人分期和趣分期可以零首付,分期乐需要10%首付比列,所以计算出来的费率最低,值得注意,趣分期和分期乐上的该款产品售价均为5088元,而人人分期要高出100元,所以在单月分期服务费用上它做降到最低。


上述计算选择了3期,虎嗅发现,各分期产品产品在线上的费率大径相同,只是首付、期数、售价的组合方面存在偏差。如果计算这些分期产品一年的费率话,均超过10%。


分期付款购物的方式在线下移动营业厅同样开始推行,近日,虎嗅去了一趟移动营业厅询问16G金色版 iphone6 plus, 3期费率大约3.3%,平均比线上分期费率0.4%。如果对比信用卡费率,按照信用卡0.05%的日息计算,3个月为4.5%左右。因此,分期购物相比还是费率优势。


信用卡办卡效率低也是分期产品能迅速壮大的原因。信用卡办理通常需要15个工作日,而分期产品一般2~3天。但是相比之下分期购物的催账成本会比信用卡高,因为信用卡的银行信誉体系是共通的,如果办卡人出现逾期或不还款会影响自己购房、购车的贷款,分期产品之间信誉体系是相对独立的。特别是在高校大学生毕业后流动大,所以分期产品比信用卡的催账难度要大,坏账率也要高。


(七)分期产品的盈利方式


罗敏告诉虎嗅“总体上趣分期还是亏损的。现金流负得也很厉害,这也是我们快速融资的原因。融的钱主要花在做和推‘来分期’这款新产品“。


分期产品与P2P合作,债权出售,从P2P公司和用户之间的年化率中赚取差价,分期产品这种方式主要是赚用户的钱。另一个方向是从商家身上收费。刘爽称,“趣分期、来分期未来可能从商家那边赚钱,我们帮商家卖了一百套房子,商家要给我们提成。办分期赚不了多少钱,我们现在利息很低,未来可能还会再低,这一块可以打平,甚至不赚钱“。


罗敏也称不急于赚钱。


虎嗅:你们考虑什么时候开始赚钱?


罗敏:做到一定的程度再说吧,你要去做一个很大的事情,投资人他是看好你够不够大,而不是你当下赚不赚钱。


虎嗅:未来你们是要“羊毛出在猪身上?“


罗敏:就像滴滴和快的让消费者收益,一定要让消费者先爽,然后以后再去付。


虎嗅:爽到你们一家独大?


罗敏:爽到没朋友。


注:文章来源于虎嗅


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