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香港重疾保险优劣势详解

 

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自从最近两年内地居民热衷赴港买保险以来,关于香港保险和内地保险的争论就从未停止过,网络上各种“真相”贴层出不穷。这些言论哪些属实,哪些又是故意误导?对于内地居民而言,是否有必要买香港保险呢?“详解香港保险”系列将带您深入了解香港保险和内地保险的区别,本系列预计将分为三部分,分别是“储蓄寿险”、“重疾险”和“医疗险”。


此前的推送我们已经介绍了香港的寿险产品(点击阅读原文查看历史推送),本期我们来聊一聊香港的重疾险。


如果说香港的储蓄寿险、年金险甩开内地产品两条街,那么重疾险就可谓是各有所长了。下面我们将从额外成本、保费支出、保障内容、理赔等方面逐一进行分析。

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基本定义

重疾险作为一份长期契约,看明白保单合同条款是最重要的事情,但由于香港和内地法律、习惯不同,对同一事物的称谓上可能有所不同:

  • 危疾:指保单条款中列明及界定的疾病或手术,即内地的“重大疾病”

  • 早期危疾:指保单条款中列明及界定的疾病或早期危疾手术,即内地俗称的“轻症”

  • 冷静期:即内地的“犹豫期”,如果未发生任何赔付,保单持有人可在冷静期内申请退保并获退回全部已交保费及保险征费。香港重疾险冷静期一般为21天。

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香港保险的购买成本

根据香港法例规定,所有香港保单必须在香港境内签署才受法律保护(广深港高铁西九龙站内地口岸区视为香港境外,在此区域内的香港保险销售活动均被禁止,相关保单可能被判无效),因此对于内地居民而言,选择香港保险,首先要面临的就是一个购买成本的问题,包括:

  • 时间及差旅成本

    时间及差旅是到香港购买保险最直接的一项成本,尤其对于非珠三角地区的内地居民而言,机票及酒店住宿等都是投保需要付出的额外成本。

  • 体检问题

    各保险公司对于体检地点要求略有不同,部分公司要求体检项目必须在香港进行,内地居民可能需要二次赴港进行体检。

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保费支出

香港保险比内地保险便宜?不一定

很多人第一次接触香港保险时,大多听说香港保险便宜,不少香港经纪人也喜欢拿平安人寿重疾险的费率进行比较,以此证明内地保险的昂贵。但实际上,随着费改的实施以及互联网保险产品的兴起,单就保障而言,香港保险已经不具有绝对的价格优势。


标准费率:

以友邦的“加裕智倍保”为例,30岁男性(不吸烟)投保50万保额,10年缴费,每年标准保费支出为21615元,而弘康人寿哆啦A保,同样保额及缴费年限,每年支出为18800元。内地互联网保险产品保费支出更低。


吸烟人士:

针对吸烟人士,香港保险一般采用另一套费率表,保费较非吸烟人群增加10-20%左右。而内地重疾险产品目前并未进行区分,吸烟人士无需付出额外成本。


居留地风险:

香港保险产品面向全球客户,在费率计算时会根据客户居留地进行风险区分,虽然目前香港多数重疾险已将内地居民居住地风险调低至与香港、澳门居民相同,但仍有部分重疾险产品(主要为多次赔付的重疾险),内地居民投保需要因居留地风险而额外支出15%左右的保费。


结论,如果只是单纯想要一款便宜的重疾险,那么香港重疾险并不是你寻找的目标。

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保障内容

我们购买保险为的是给自己和家庭提供一份保障,因此保费支出仅仅是我们考虑的一个因素,而且是相对次要的因素,我们更注重的是能够提供的保障内容。那么香港重疾险和内地重疾险在保障方面有什么区别呢?下面我们将逐一进行分析。

某香港重疾险的保障内容

  • 重疾保障

    既然是“重大疾病”保险,那么最重要的肯定是重疾的保障范围了。这两年,随着内地保险公司陆续推出号称保障上百种疾病的重疾险产品,单就保障的病种数量而言,香港重疾险已不具优势。

    香港重疾险在重疾保障方面的真正优势在于:

    1、癌症多次赔付

    近两年香港新推出的重疾险产品(如友邦的加裕智倍保、保诚的危疾加护保、富通的守护168等),癌症多次赔付基本已成标配,而内地只有少数公司提供癌症多次赔付的重疾险产品。

    2、脑中风及心肌梗塞多次赔付

    除了癌症多次赔付以外,部分香港重疾险产品还将多次赔付的范围扩大至脑中风及心肌梗塞,将中风复发或心梗复发纳入保障之内,而内地目前只有中国人寿的康宁至尊等极少数产品保障心梗或中风复发。


  • 早期危疾保障(轻症及中症)

    为了提升对客户的保障,香港重疾险产品和内地重疾险产品都会将部分达不到重疾理赔标准的严重疾病列为早期危疾(轻症或中症),并提供一定的保障。两者最大的区别在于赔付的形式是“提前预支”,还是“额外给付”。

    香港重疾险对于早期危疾的赔付为提前预支,即赔付早期危疾后,重疾或身故的赔付金额将相应减少。而内地重疾险基本都已改为额外给付,即赔付早期危疾后,重疾或身故的赔付金额不受影响。虽然部分香港重疾险产品提供保额还原保障,即早期危疾赔付后,如果间隔一定时间以上(如一年)才发生重疾或身故赔付,则赔付金额可还原至100%,无需扣减早期危疾已赔付金额。但就整体而言,仍不如内地产品的额外给付保障。

    轻症病种方面,部分香港产品保障较内地产品更优,严重精神科疾病(严重抑郁症、精神分裂症、狂躁症)也在保障范围内。【根据WHO,抑郁症目前已是全球第四大疾病,2020年更可能升至第二位,仅次于冠心病】


  • 儿童疾病保障

    针对未成年被保险人,部分内地保险公司针对性的推出少儿重疾险,将儿童高发重疾单列出来额外提供一次重疾赔付保障。香港重疾险产品则是将儿童重疾列为与早期危疾同一级别进行赔付。其背后逻辑在于未成年人并未家庭经济收入来源,罹患重疾对于家庭经济影响相对较小。就这方面而言,香港重疾险不及内地产品。

    但香港产品在儿童保障方面,也有优于内地之处,包括:

    1、保障自闭症等发育障碍类疾病

    多数重疾险将自闭症纳入保障范围内(部分产品更是涵盖了多动症等多种发育障碍类疾病)。

    2、保障先天性疾病

    内地重疾险除特定疾病外,对因先天性因素导致的疾病不承担保险责任,而目前香港最新推出的重疾险产品已经将先天性疾病纳入保障范围。只要该先天性疾病在投保前及等待期(一般为90天)结束前未发现疾病症状,则由此引起的重疾或早期危疾可以获得相应赔偿。


  • 保费豁免保障

    保费豁免方面,内地重疾险要全面优于香港产品,不仅有被保人轻症豁免,线下产品及部分线上产品还可以附加投保人豁免,如果投保人不幸罹患特定疾病或身故等,都可以豁免剩余未缴保费。

    而香港绝大部分重疾险产品被保险人获得轻症赔偿后仍需继续缴纳后续保费(一般扣减相应比例,部分产品仍需全额缴纳保费),投保人方面,更是只有身故才可能获得保费豁免。

    其中富通的守护168被保险人确诊中症可以豁免缴纳后续保费,而保诚的危疾加护保被保险人确诊轻症后虽然可以豁免保费,但仅豁免后续12个月保费,而非全部剩余保费。


  • 长期储蓄

    目前内地客户可以投保的香港重疾险多为储蓄型终身重疾险,与内地储蓄型重疾险相比,最大的优势在于保单分红。通过保单分红,可以使重疾或身故赔付金额随时间的推移而逐年增加,一定程度上抵消未来通胀的影响。具有年度现金分红(周年红利)的产品更可以额外提供稳定的现金流。

    而内地随着监管措施的改变,“保险姓保”,分红类重疾险已逐步退出市场,目前主流的重疾险产品不具有分红功能,这意味着不管是10年后还是30年后发生理赔,赔付金额并没有区别。即便是目前市场上为数不多的分红重疾险,与香港产品相比,其分红能力仍有比较大的差距。

    由于保单分红需要足够长的时间,才能充分体现出其与不分红保单的差距,因此相对于成年被保人,未成年人投保的优势更加明显。

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理赔难度

除了保障方面的区别,我们最关心的莫过于能否顺利获得理赔。那保险理赔难不难呢?我们不妨先来看今年引起业内热议的两起理赔纠纷——香港保诚拒赔事件和平安福拒赔纠纷。

这是两起非常典型的保险拒赔案件,正好对应保险理赔两个重要的条件——“如实告知”(保诚事件)和“合同约定”(平安福事件)。

购买保险是投保人和保险公司签订商业合同的行为,投保人履行如实告知和缴纳保费的义务,保险公司承担合同约定的保险责任。因此,一起事件能否获得理赔,首先需要满足两个条件,即投保时是否如实告知被保人的健康状况以及发生的保险事故是否满足合同约定的理赔标准。只有明确了这两个前提,我们才能说香港保险或者内地保险理赔难不难。

如实告知

保险公司要求客户在投保时应当遵循最高诚信原则,如实告知投保人及被保险人的健康情况。某些保险自媒体声称内地保险遵循的是“有限告知”原则,香港遵循的是“无限告知”原则,这是对两地“如实告知”原则有意或无意的误导

香港保险的“如实告知”之所以给人以“无限告知”的印象,绝大部分是缘于健康告知中这一项问题:“您是否患有任何上文未有提及的心理或生理疾病、或意外?”。

那这一问题在内地保险公司的健康告知中是否存在呢?答案是肯定的。例如内地复星联合健康保险公司线下补充告知的健康问卷第10L项(参见下图)的问询内容便是“目前或曾经是否患有以上未列举的症状或疾病”。

因此,如实告知宽严,并不是香港和内地的区别,而是不同保险公司之间的区别

某自媒体内容

复星联合的健康告知,请注意红圈内容

理赔标准

在投保人履行了如实告知以及缴纳保费义务的情况下,是否能够获得理赔,就取决于保险合同约定的保障范围以及理赔标准了。某种疾病或病情是否在保障范围内,相对比较容易辨别,我们只要拿出保险公司宣传资料或合同条款,看下罗列的保障病种即可,例如在“平安福拒赔事件”中,如果我们拿出平安福的合同条款,就可以发现“冠状动脉介入手术”并不在合同约定的保障范围内,一旦出险自然拿不到相应赔偿。

相比之下,同样受保疾病不同的理赔门槛这一隐性区别对于投保人而言更不易辨别,下面我们以内地行业统一定义的25种重疾以及原位癌、早期恶性病变为例,看看香港重疾险和内地重疾险在理赔标准上的区别。

与内地重疾险不同,香港重疾险对于重大疾病的名称、定义并没有统一的规定,在此我们仅以香港友邦、保诚两家公司为例进行分析,其他公司的理赔标准或宽于或严于这两家,具体应该以保单条款为准。

  • 理赔标准两地基本一致的病种(12种)

    急性心肌梗塞(心脏病)、冠状动脉搭桥术、急性或亚急性重症肝炎(爆发性病毒性肝炎)、慢性肝功能衰竭失代偿期(慢性肝病)、深度昏迷、心脏瓣膜手术、瘫痪、严重阿尔兹海默症、严重帕金森病、严重III度烧伤、语言能力丧失、主动脉手术

  • 理赔标准内地优于香港的病种(3种)

    恶性肿瘤:香港重疾不保早期甲状腺癌,甲状腺癌被列为早期恶性病变(轻症)

    原位癌:香港重疾险一般只保指定器官的原位癌(保诚最新重疾险已取消该限制)

    造血干细胞移植术:香港一般只保骨髓移植

  • 理赔标准香港优于内地的病种(4种)

    脑中风后遗症:香港要求四周,内地为180天

    终末期肾病:接受定期肾透析治疗,内地要求治疗至少持续90天,香港无具体时间要求

    良性脑肿瘤:香港无手术或放射性治疗要求

    脑炎后遗症或脑膜炎后遗症:香港分为脑炎、脑膜结核病及细菌性脑膜炎,永久性神经系统功能受损的持续时间要求为30天至3个月,内地为180天。

  • 其他(7种)

    多个肢体缺失:友邦=内地>保诚(保诚标准最为严格)

    双耳失聪:友邦>内地>保诚

    双目失明:友邦>内地>保诚

    严重脑损伤:友邦>内地>保诚

    严重原发性肺动脉高压:友邦>内地>保诚

    严重运动神经元病:友邦与内地标准基本一致,保诚定义较为宽泛

    重型再生性障碍性贫血:内地以检测结果做为理赔标准,香港则以治疗方式做为理赔标准,其中保诚标准较友邦宽松

可见单方面的说香港重疾理赔标准比内地宽松或者严格都是不客观的

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真正优势

既然香港重疾险和内地重疾险相比,保费不一定更低,理赔不一定更宽松,保障内容又各有所长,那香港重疾险的优势在哪呢?和内地重疾险产品相比,香港重疾险最大的优势在于:

  • 保单分红

    保费缴纳期过后每年3%-5%的保额增长,对于低通胀社会而言,基本上足以抵消通胀影响。内地分红型重疾险之所以为人诟病,根源在于内地的低分红率以及高通胀率,而并非分红这一产品形态不好。

    由于分红需要有足够的时间进行累积才能显示出巨大的优势,因此相对于成年人,更建议未成年人投保香港产品。

  • 美元计价

    香港保单一般以港元或美元计价(部分产品也提供人民币保单),对于中高净值家庭而言,是一个优秀的美元资产配置选项。

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投保风险

投保香港保险需要面对的主要风险有:

  • 外汇管制风险

    目前中国实行外汇管制制度,对于居民个人购汇结汇有5万的便利额度,如果未来制度收紧,或许会影响换汇缴纳保费。

  • 汇率波动风险

    如果未来保单计价货币相对本币贬值,保单持有人会遭受一定的经济损失,即如果未来美元贬值,保险金结汇换成人民币可能大幅低于你的预期。这是所有外币资产都会面临的风险。

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投保建议

最后,对于是否到香港购买重疾险,我们建议:

  • 未成年人

    香港重疾险最大的优势在于未成年人保障上,建议有条件的家庭在为小朋友购买重疾险时,优先选择香港产品

  • 中高净值人士

    对于中高净值人士而言,可以通过香港保单配置美元资产,分散个人财富风险,建议在香港及内地均配置部分重疾险。

  • 有抑郁症病史或家族成员中有相关病史的人群

    有抑郁症病史在投保内地重疾险时很难通过核保(互联网重疾险产品对此均做拒保处理),但投保香港重疾险根据具体情况一般可以获得标准保费或者加费承保。

  • 有癌症、心梗或中风家族病史的人群

    如果直系亲属有癌症、心梗或者中风病史,一般而言自己未来罹患相应疾病的风险也会比普通人群略高,因此有针对性的选择对这三项疾病提供额外多次保障的香港或内地重疾险产品。

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